Vyplácí se odložit odchod do důchodu? Spočítejte si procentní navýšení

Možná stojíte před rozhodnutím: odejít do důchodu hned, jak dosáhnete důchodového věku, nebo ještě pár let pracovat? Hodně lidí si myslí, že pokud mohou do penze, měli by okamžitě využít příležitosti. Jenže zákon nabízí zajímavou možnost – pokud odchod do důchodu odložíte, váš měsíční důchod trvale poroste. A není to zanedbatelné číslo.

V tomto článku si ukážeme, jak odklad důchodu funguje, kolik procent k penzi přidá každý další odpracovaný rok a jak si jednoduše spočítat, zda se vám to vyplatí.

Co znamená odložit odchod do důchodu

Odklad odchodu do důchodu znamená, že i když už splňujete podmínky pro starobní důchod (věk i odpracované roky), nepodáte žádost o přiznání důchodu a pokračujete v zaměstnání nebo podnikání. Důležité je, že nemusíte žádat o důchod hned v den, kdy dosáhnete důchodového věku – můžete si vyřídit penzi později, třeba za rok, dva nebo i pět let.

Po celou dobu, kdy pracujete a neberete důchod, platíte (vy i zaměstnavatel) pojistné na důchodové pojištění úplně stejně jako dřív. Tyto příspěvky se vám později promítnou do výše důchodu dvěma způsoby:

• Navyšují vaši osobní vyměřovací základnu (tedy částku, ze které se důchod počítá).
• Získáváte procentní navýšení za každý celý rok, po který jste odložili podání žádosti o důchod.

Kolik procent přidá každý rok odkladu

Za každý celý kalendářní rok, o který odložíte odchod do důchodu, se vaše penze navýší o 1,5 procenta výpočtového základu. To znamená, že pokud byste měli nárok na důchod 15 000 korun měsíčně a rozhodnete se jej odložit o jeden rok, při nástupu do penze dostanete navíc přibližně 225 korun měsíčně (1,5 % z 15 000). Při odkladu o dva roky to bude 3 procenta navíc, tedy zhruba 450 korun.

Důležité: Toto navýšení dostanete natrvalo. Není to jednorázový bonus – každý měsíc, po zbytek života, budete dostávat vyšší důchod.

Kromě procentního navýšení se vám ještě zvýší výpočtový základ díky tomu, že jste pokračovali v placení pojistného. Celkový nárůst důchodu tak může být ještě výraznější, než by napovídalo jen těch 1,5 procenta ročně.

Jak si spočítat, zda se vám odklad vyplatí

Základní výpočet je jednoduchý. Potřebujete znát přibližnou výši důchodu, na který byste měli nárok dnes. Tu si můžete orientačně zjistit:

• Na webu České správy sociálního zabezpečení (ČSSZ) – v sekci Elektronické služby pro pojištěnce najdete osobní výpis z důchodového účtu.
• Požádat o nezávazný propočet budoucího důchodu na jakékoli pobočce ČSSZ.
• Použít online kalkulačku na mpsv.cz (výsledek je orientační).

Až budete znát přibližnou částku, stačí ji vynásobit 1,5 procenty za každý rok odkladu. Například:

Nárok na důchod dnes: 16 000 Kč měsíčně
Odklad o dva roky: 16 000 × 0,03 = 480 Kč navýšení měsíčně

To znamená, že po odkladu budete dostávat zhruba 16 480 korun místo 16 000 (plus další navýšení z vyššího výpočtového základu). Za rok to znamená 5 760 korun navíc.

Teď si můžete spočítat, za jak dlouho „doženete" dva roky, během kterých jste penzi nebrali. Pokud byste bral 16 000 korun dva roky, získali byste celkem 384 000 korun. Když budete brát o 480 korun měsíčně víc, potřebujete 800 měsíců (66 let), abyste tuto částku dohnali. To by se zdálo jako velmi dlouhá doba.

Jenže pozor – tento výpočet je zjednodušený. Nezapočítává valorizace důchodů (pravidelná navyšování penzí státem), které se počítají z celkové výše důchodu. Vyšší důchod znamená i vyšší navýšení při každé valorizaci. A nezapočítává ani další přírůstek výpočtového základu, který získáte prací navíc.

Pro koho se odklad vyplatí nejvíc

Odklad odchodu do důchodu dává největší smysl, pokud:

• Máte dobře placené zaměstnání a neodcházíte do penze z finančních důvodů.
• Jste zdraví a práce vás stále baví.
• V rodině se lidé dožívají vysokého věku – čím déle budete důchod pobírat, tím víc se navýšení vyplatí.
• Chcete mít jistotu vyššího příjmu do budoucna, protože důchod vám zůstane až do konce života.

Naopak menší smysl dává odklad pro lidi, kteří mají zdravotní problémy, jsou pod silným pracovním stresem nebo naopak vydělávají málo a potřebují příjem z důchodu hned.

Můžete kombinovat částečný úvazek a důchod

Pokud si nejste jisti, zda chcete pracovat naplno, ale zároveň nechcete přijít o příjem, existuje i třetí cesta: můžete požádat o důchod a zároveň si najít prácu na částečný úvazek nebo na dohodu. Tím sice nezískáte navýšení za odklad, ale budete mít stabilní příjem z penze a přivýdělek z práce.

Od roku 2023 není výše výdělku důchodců nijak omezená – můžete vydělávat kolik chcete a důchod vám nekrátí. Navíc pokud budete platit pojistné (což děláte i jako důchodce v zaměstnání), důchod se vám může při příštím přepočtu zvýšit.

Na co si dát pozor

Než se rozhodnete důchod odložit, vezměte v úvahu několik praktických věcí:

• Zdanění: Důchod sám o sobě se obvykle nezdaňuje, ale pokud budete mít příjem ze zaměstnání, budete platit daň z něj.
• Zdravotní stav: Pokud máte zdravotní omezení, možná má smysl odejít do penze dřív a užít si volného času.
• Rodinná situace: Potřebujete se starat o vnoučata, nemocného partnera nebo rodiče? Čas může být cennější než vyšší důchod.
• Valorizace: Důchody se každoročně valorizují – zvyšuje stát. Vyšší základní důchod znamená i vyšší navýšení při valorizaci.

Kde získat přesné informace

Každý má individuální situaci – odpracované roky, výši příjmů, zdravotní stav. Proto je dobré nechat si spočítat konkrétní výši důchodu na pobočce České správy sociálního zabezpečení. Pracovníci vám udělají nezávazný propočet zdarma a můžete se jich zeptat i na varianty – kolik byste dostali dnes, za rok, za dva roky.

Aktuální informace o výpočtu důchodů, procentních navýšeních a podmínkách najdete na:

• www.mpsv.cz – Ministerstvo práce a sociálních věcí
• www.cssz.cz – Česká správa sociálního zabezpečení

Závěr: Rozhodnutí je jen na vás

Odložit odchod do důchodu se z finančního hlediska vyplatí především lidem, kteří rádi pracují, jsou zdraví a chtějí si zajistit vyšší pravidelný příjem na stáří. Každý rok navíc znamená 1,5 procenta trvalého navýšení důchodu – a to není málo, obzvlášť pokud penzi budete pobírat dvacet nebo třicet let.

Ale peníze nejsou všechno. Pokud chcete trávit čas s rodinou, věnovat se koníčkům nebo cestovat, zatímco jste ještě fit, může mít smysl odejít do důchodu dřív, i když bude nižší. Rozhodnutí závisí na vašich prioritách, zdraví a plánech do budoucna. Máte co nabídnout – ať už na pracovišti, nebo ve chvílích, které věnujete sobě.